家の残クレと車の残クレは何が違う？返却できる？月々は安くなる？

「家も残クレで買える時代」と聞くと、車の残クレと同じように、月々が安くなって最後に返せる買い方を思い浮かべるかもしれません。しかし家の残クレ（正式には「残価設定型住宅ローン」）は、車の残クレとは仕組みがかなり違います。全体の仕組みは残価設定型住宅ローンとはの記事にまとめています。

この記事では、車と家の残クレを同じ表で並べて、「返却できるのか」「月々は本当に安くなるのか」「金利はどうなるのか」に答えます。

まず車の残クレのおさらい

車の残クレ（残価設定型クレジット）は、数年後の車の下取り価格（残価）を先に決めて、その分を最終回に回す買い方です。トヨタのサイトでは、支払期間は3〜5年が一般的と説明されています。

最終回には、次の3つから選びます。

• 新しい車に乗り換える
• 車を返す
• 残価を一括または再ローンで払って、車を買い取る

車を返すときは、走行距離や傷の状態が決められた条件を超えると、精算金がかかります。また、トヨタのサイトは「据え置いた残価分にも金利が発生します」と書いています。契約中の車の所有者はディーラー側です。

家の残クレと車の残クレを比べる

家の残クレには「JTI型」と「据置型（国の保険を使う型）」の2つがあります。車と並べるとこうなります。

一番大きな違いは、家は「返却」が前提になっていないことです。車の残クレは、3〜5年後に返すか乗り換えるのが自然な流れです。家の残クレは、何もしなければふつうに住み続けます。

JTIも、よくある質問で車との違いを説明しています。要点は、車の残クレのように最初から返済額を減らすのではなく、一定期間のあとに返済額を減らしたり、買い取ってもらったりできる形にした、というものです。

家の残クレは「返却」できる？

家の残クレには、車の返却にあたる仕組みがあります。ただし、型によって中身が違います。

JTI型：買取オプション

JTI型では、ローンの残高がJTIの保証する残価まで減ったあと（残価設定月）に、オプションを使えます。新型リバースモーゲージ（元本の多くを死亡時に返す形のローン）に切り替えたあとは、家を売るときにローン残高と同じ金額でJTI等が買い取ります。家を手放せば、ローンは残りません。

車と違うのは、使うかどうかを自分で決められることです。楽天銀行は「義務ではなく『オプション』なので、行使しないこともできます」と書いています。家が高く売れそうなら、オプションを使わずに市場で売ることもできます。

据置型：売却で清算

据置型には、返却という手続きはありません。家を売って、残っている元金を返します。死亡後に売った場合と、割賦返済ローンを返し終わったあとに売った場合は、売った額が足りなくても差額を請求されません。この扱いを「ノンリコース」と呼びます。

ただし、据置型を扱う金融機関は、2026年9月30日時点で「なし」です。

数字で見る：月々は本当に安くなる？

同じ家を、通常のローン・据置型・JTI型で借りた場合を計算しました。式はこのサイトのシミュレーターと同じで、数字は例です。

据置型は、車の残クレと同じく最初から月々が下がります。この例では約1.2万円です。そのかわり35年後に600万円の借金が残り、総額は約99万円増えます。

JTI型は、残価設定月までは月々がむしろ少し上がります。金利が0.2%上乗せされるからです。月々が下がるのは、20年目などの残価設定月に返済額軽減オプションを使ったあとです。この例では、利息だけで計算すると月20,374円になります。実際には、楽天銀行は建物の完成から50年までは少額の元本返済も続くと説明しています。

「残クレだから最初から安い」と思っていると、JTI型の説明を受けたときに話がかみ合いません。自分の条件で比べてみてください。

家の残クレの金利は？

家の残クレの金利は、その金融機関のふつうの住宅ローンの金利をもとに決まります。車の残クレの手数料率は、トヨタの例では販売店に問い合わせる案内になっています。家の場合は、住宅ローンの金利に何%上乗せされるかを見ます。

• JTI型：三菱UFJ銀行の資料では、通常の住宅ローン金利に年0.2%を上乗せします。全期間固定金利は対象外で、返済額軽減オプションを使ったあとは変動金利になります。
• 据置型：金利のタイプは金融機関が決めます。住宅金融支援機構の試算例では、割賦返済ローンを年1.0%、元金据置ローンを年2.0%と想定しています。残価部分の金利が高めになる可能性があります。

どちらも、変動金利なら将来の上昇の影響を受けます。上の例で6年目から金利が1%上がると、据置型の月々は120,294円、JTI型は133,885円になります。通常ローンは129,758円です。

楽天銀行と日本住宅ローンは、上乗せ幅を公表していません（2026-10-25確認）。見積もりで確かめてください。

家の残クレのメリットとデメリット

向く人・向かない人

車の残クレで「数年ごとに乗り換えたい」人に向いていたのと同じ理屈は、家にはそのまま当てはまりません。

向く可能性がある人

• 20年後などに住み替えや売却をする可能性が高い人
• 定年後の返済が重くなるのを、早めに手当てしておきたい人
• 対象のハウスメーカーで長期優良住宅を建てる予定がある人

向かない可能性が高い人

• 「車の残クレのように、最初から月々を安くしたい」だけの人。JTI型では最初は下がりません
• 浮いた月々の分で、より高い家を買おうとしている人
• 家を子どもに残したい人

デメリットをもっと詳しく知りたい人は、次の記事も読んでください。

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よくある質問

まとめ

家の残クレと車の残クレは、名前は似ていても別のものです。家は最初から自分の名義で、返却の義務はありません。月々が下がるのは据置型だけで、JTI型は残価設定月まで月々が少し上がります。どちらも、総額は通常のローンより増えます。

「残クレ＝最初から安い」と思い込まず、どちらの型の話かを最初に確かめてください。

仕組みの全体は残価設定型住宅ローンとはで、自分の数字はシミュレーターで確かめられます。

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参考資料